Hétfőn megérkezik a fizetés, egy hét múlva pedig már csak a maradékból próbáljuk kihúzni a hónap végéig. Ismerős? Nem vagy egyedül. Sokan kerülnek újra és újra ugyanabba a csapdába: elköltik a fizetésük jelentős részét az első napokban, majd a hó végi túlélő üzemmódban próbálják fedezni a szükséges kiadásokat. A jó hír az, hogy ennek nem kell így maradnia – a megoldás kulcsa a költségvetés készítés.

A költségvetés készítése nem a megszorításokról szól, hanem arról, hogy te irányítsd a pénzedet, ne a pénz irányítson téged. Ez egy olyan alapvető pénzügyi szokás, amely bárki számára elsajátítható, még akkor is, ha eddig sosem foglalkoztál a pénzügyeiddel tudatosan. A költségvetés segít abban, hogy lásd, mire megy el a pénzed, előre tervezhess, és ne csak álmodozz arról, hogy félreteszel vagy elutazol, hanem ténylegesen meg is tedd.

Költségvetés készítés első lépése: Tudd a bevételeidet és a kiadásaidat

A költségvetés készítés első és talán legfontosabb lépése, hogy pontosan tudd, honnan jön a pénzed, és hova tűnik el. Ez elsőre egyszerűnek tűnhet: „megkapom a fizetésem, aztán költöm”. De ha valóban szeretnél javítani a pénzügyeiden, elengedhetetlen, hogy átlásd a teljes pénzügyi képedet.

Bevétel: több, mint csak a fizetés

Kezdd azzal, hogy összegzed a havi nettó bevételeidet. Fontos, hogy ne a bruttó bérrel számolj, hanem azzal az összeggel, ami ténylegesen a bankszámládra érkezik. Ha van egyéb rendszeres jövedelmed – például ösztöndíj, másodállás, albérleti díj – azt is vedd figyelembe.

Kiadás: hova megy el a pénz?

A költségvetés készítés során kétféle kiadással kell számolnod:

• Fix kiadások: lakbér, rezsi, előfizetések, biztosítások – ezek általában minden hónapban ugyanakkor, ugyanannyit visznek el.
• Változó kiadások: élelmiszer, szórakozás, ajándékok, ruházat, autó fenntartás – ezek hullámozhatnak, de ettől még fontos, hogy nyomon kövesd őket.

Egy hétig vagy akár egy hónapig vezess minden kiadást – akár papíron, akár egy appban. Manapság számos ingyenes alkalmazás segíti a költségek követését, például a Koin, a Money Manager vagy egy sima Google Táblázat is megteszi.

Miért fontos ez?

Sokan azt hiszik, „nincs miből spórolniuk”, de amikor leírják minden kiadásukat, meglepődnek, mennyi pénz megy el észrevétlenül: napi kávék, gyors rendelések, impulzusvásárlások. A költségvetés készítés segít szembenézni a valósággal – és ez az első lépés a változáshoz.

Alakíts ki egy alap költségvetési rendszert

Most, hogy már látod, mennyi pénz érkezik be és mire megy el, itt az ideje rendszert vinni a pénzügyeidbe. A költségvetés készítés akkor működik jól, ha nem csak rögzíted a számokat, hanem előre meg is tervezed, mire szeretnéd költeni a pénzedet.

50/30/20 szabály – egyszerű és hatékony

Kezdőknek kiváló kiindulópont az 50/30/20 szabály, amely segít arányosan elosztani a jövedelmet:

• 50% szükségletekre: lakhatás, élelmiszer, közlekedés, alapvető rezsiköltségek.
• 30% vágyakra: étterem, mozi, új ruha, hobbi – minden, ami nem létfontosságú, de örömet ad.
• 20% megtakarításra vagy adósságtörlesztésre: vésztartalék, célzott megtakarítások vagy hitelek csökkentése.

Ez az arány természetesen igazítható a saját élethelyzetedhez – a lényeg, hogy legyen tudatos tervezés. A költségvetés készítés egyik legnagyobb előnye épp az, hogy előre meghatározod, mi mire mehet el, így elkerülheted az impulzusköltéseket és a hó végi pénzhiányt.

A borítékos módszer – digitálisan is működik

Ha vizuális típus vagy, a borítékos módszer is működhet: a fizetésedet „szétosztod” külön kategóriákba. Régen ez tényleges borítékokba tett készpénzt jelentett, ma már ezt digitálisan is megteheted – például külön számlákon vagy költségkövető appokban.

Például:

• Boríték 1: élelmiszer
• Boríték 2: szórakozás
• Boríték 3: megtakarítás
• Boríték 4: utazás

Amint az adott „boríték” kiürül, az adott hónapban már nem költesz tovább arra a kategóriára. Ez segít megfékezni a túlköltekezést, és a költségvetés készítés gyakorlati eszközévé válik a mindennapokban.

Fontos: Legyen rugalmas

A jó költségvetés nem kőbe vésett, hanem élő rendszer, amit időnként újra kell hangolni. Ha az egyik hónapban többletköltséged van például gyógyszerekre vagy ajándékokra, más kategóriákból kell visszafognod magad. A költségvetés készítés lényege nem a szigor, hanem a tudatosság és az alkalmazkodás.

Automatizálj, amit csak lehet

A költségvetés készítés egyik legjobb barátja az automatizálás. Miért? Mert minél kevesebb döntést kell naponta meghoznod a pénzügyeiddel kapcsolatban, annál nagyobb az esélye, hogy tartani is fogod magad a terveidhez. Az automatizálás segít kizárni az impulzusokat és a halogatást – vagyis pontosan azokat a tényezőket, amelyek miatt gyakran kisiklik a költségvetés.

Automatikus megtakarítás – fizetés napján

Az egyik leghatékonyabb módszer az, ha már a fizetésed beérkezésekor félreteszed a megtakarítási részt. Ha a 20%-os szabályt követed, például egy 300.000 Ft-os fizetésnél automatikusan átutalhatsz 60.000 Ft-ot egy külön „megtakarítási” számlára. Így nem is látod azt az összeget a főszámládon, és kisebb a kísértés, hogy elköltsd.

Ez a fajta előretervezés a költségvetés készítés egyik legfontosabb lépése: ne azt takarítsd meg, ami marad, hanem először a megtakarítással kezdj, és csak utána költs a többiből.

Automatizált számlafizetések és előfizetések

Állíts be automatikus átutalásokat a rendszeres fix költségekre – például lakbér, közüzemi számlák, mobil-előfizetés. Ez nemcsak kényelmes, de segít megelőzni a késedelmi díjakat is. A költségvetés készítés során így pontosan látni fogod, mikor, milyen fix terhelések történnek a számládról, és tudsz ezekhez igazítani minden mást.

Tipp: ha vannak olyan előfizetéseid (Netflix, Spotify, edzőterem), amiket már alig használsz, érdemes őket újraértékelni. A költségvetés készítés nemcsak a kiadások beosztásáról, hanem az optimalizálásról is szól.

Digitális borítékok, ismétlődő szabályok

Több banki app és fintech szolgáltató (pl. Revolut, Gránit Bank, K&H mobilbank) lehetőséget ad „zsebek” vagy „célok” létrehozására, ahová automatikusan irányíthatod a pénzed bizonyos százalékait. A költségvetés készítés ezekkel az eszközökkel még hatékonyabbá válik, mert nem kell manuálisan követned minden egyes tételt – az alkalmazás dolgozik helyetted.

Tudatos költekezés – ne kövesd el ezeket a hibákat

Hiába tervezel meg mindent előre, a költségvetés készítés csak akkor lesz sikeres, ha tudatos költekezéssel párosul. A legnagyobb ellenség gyakran nem a kevés jövedelem, hanem a rossz szokások, az impulzív döntések és a „most még belefér” típusú gondolkodás.

Ne költs érzelmi alapon

Rosszul sikerült nap után „jutalmazod magad” egy drága rendeléssel vagy új ruhával? Ez gyakori jelenség – az érzelmi költekezés alattomosan kikezdi a költségvetést. A költségvetés készítés segít abban, hogy ne érzelmek, hanem előre meghatározott keretek alapján hozz pénzügyi döntéseket.

Tipp: Ha valamit meg akarsz venni, aludj rá egyet. Ha másnap is ugyanúgy érzed, és belefér a költségvetésedbe, akkor valóban szükséged lehet rá.

Ne becsüld alá a kis kiadásokat

„Csak egy kávé.” „Csak egy péksüti.” Ezek a napi párszáz forintos kiadások könnyen észrevétlenül elvisznek több tízezer forintot havonta. A költségvetés készítés során ezekre is külön figyelmet kell fordítanod – hiszen a kis cseppekből lesz a tenger.

Ne hagyj pénzt „szabadon” a számládon

Amikor a fizetés után a teljes összeg ott figyel a számládon, könnyű elcsábulni. Ezért fontos, hogy a költségvetés készítés után minden forintnak „helyet adj” – vagyis előre rendeld hozzá valamelyik költségkategóriához vagy megtakarításhoz. Ez az ún. zero-based budgeting elv: minden pénznek feladata van.

Ne másokhoz mérd magad

Sokan esnek abba a csapdába, hogy a közösségi médiában látott életstílust próbálják utolérni – új telefon, designer táska, fancy vacsorák. A költségvetés készítés célja nem az, hogy mások elvárásaihoz igazodj, hanem hogy a saját céljaidhoz építs stabil pénzügyi alapokat.

Vésztartalék – mert mindig jöhet váratlan kiadás

A költségvetés készítés egyik legfontosabb, mégis gyakran elhanyagolt eleme a vésztartalék kialakítása. Az élet kiszámíthatatlan: elromolhat a mosógép, váratlan fogorvosi számla jöhet, vagy épp munkahelyváltás miatt egy-két hónapra kieshet a bevétel. Ha nincs félretett pénzed ilyen helyzetekre, könnyen adósságba sodródhatsz.

Mennyi az ideális vésztartalék?

Szakértők általában azt javasolják, hogy legalább 3 hónapnyi alapvető megélhetési költséget gyűjts össze. Ez az összeg egyénenként változó, de kiindulási pontként gondold át, mennyibe kerülne neked 3 hónap lakhatás, étkezés, közlekedés és alaprezsi.

Ez soknak tűnhet, de ne ijedj meg! A költségvetés készítés segítségével kis lépésekben is elérheted. Már az is nagy előrelépés, ha van 100.000–200.000 Ft félretéve vészesetekre.

Hogyan építsd fel?

• Automatizálva, ahogy a korábbi pontban említettük: minden fizetés után utalj át egy fix összeget egy elkülönített számlára.
• Ne nyúlj hozzá csak valóban indokolt esetben: Nem számít indokoltnak egy új telefon vagy last minute utazás.
• Tartsd külön: érdemes olyan megtakarítási számlán tartani, amihez nem férsz hozzá azonnal, így csökken a kísértés.

Miért kulcsfontosságú a költségvetés készítés során?

Mert a váratlan kiadások nem „ha”, hanem „mikor” kérdései. A költségvetés nemcsak a havi fix és változó kiadások beosztásáról szól, hanem arról is, hogy felkészülten fogadj minden élethelyzetet.

A költségvetés készítés mint a tudatos életmód része

A tudatos tervezés és a költségvetés készítés nem varázslat, és nem is csak a matekzseni pénzügyi guruk eszköze. Ez egy egyszerű, bárki által elsajátítható szokás, ami hosszú távon biztonságot, szabadságot és nyugalmat ad. Lehet, hogy az elején kicsit kényelmetlen, szokatlan vagy időigényes, de hamar észre fogod venni a pozitív hatásait: nem kell többé hó végén aggódnod, nem vásárolsz feleslegesen, és ami a legfontosabb – a pénzed végre érted dolgozik, nem ellened.

Azzal, hogy megismered a bevételeidet és kiadásaidat, rendszert viszel a költéseidbe, automatizálsz, tudatosabban vásárolsz, és felkészülsz a váratlan helyzetekre, máris többet tettél a pénzügyi stabilitásodért, mint az emberek többsége.

Ne feledd: a költségvetés készítés nem a lemondásról szól, hanem arról, hogy te döntöd el, mire költöd a pénzed. Ez pedig az első lépés egy szabadabb, tervezhetőbb élet felé.

Olvass még több hasznos cikket Életmód rovatunkban!